内地不赔的香港赔原来条款差别这么多he

对于不懂保险的朋友来说，保险无非就是“一年花多少钱，有事可以赔多少”。可是，保险的门道又远远不止这么简单的，同样一个病，在A公司能赔，在B公司不能赔，原因就在于保单条款的不同。

前几天保保看到一条新闻，说深圳43岁男子患尿毒症无法获得重疾险理赔，因为保险公司说他未进行90天的肾透析治疗。其实如果真的按照条款来讲，内地重疾险确实规定了“经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术”方可获得理赔，因此他不获赔是合理的。

但在香港保险的重疾定义中，并未对治疗时间进行规定。因此，如果他这份保单是在香港买的，是可以获得理赔的。

以上所说的，就是保单条款的重要性。那么今天保保就带大家来看看两地的重疾险的保单条款，探讨一下差别究竟在哪里。

在这里要说明，文中提到的内地定义，是年中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的，是内地保险公司使用的统一定义；而香港保险公司所使用的重疾险疾病定义并没有统一规范，因此保保以香港某中资企业的重疾险产品护*安心为例来进行说明。

疾病定义不同

脑中风后遗症/中风

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中风?

中风是一种非常常见的高发重疾，并且这些年来发病越来越趋近年轻化。

内地定义：脑中风后遗症

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

(3)自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

六项基本日常生活活动是指：

(1)穿衣：自己能够穿衣及脱衣；

(2)移动：自己从一个房间到另一个房间；

(3)行动：自己上下床或上下轮椅；

(4)如厕：自己控制进行大小便；

(5)进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；

(6)洗澡：自己进行淋浴或盆浴。

香港定义：中风

由于任何脑血管意外或事故产生并持续最少四(4)个星期的神经后遗症，及因而导致永久性神经机能缺损。中风包括脑组织梗塞、脑出血及由脑以外原因引致血栓塞。中风的诊断必须以电脑扫描(CTscan)或磁力共振(MRI)作证明，并必须由脑神经专科医生确定。

以下各项不在受保之列：

(a)因短暂性脑缺血引致的脑部症状；

(b)任何可复原之缺血性神经机能缺损；

(c)因偏头痛引致的脑部症状；

(d)对眼或视神经或前庭系统功能造成影响的血管疾病。

香港的定义明显宽泛得多，后遗症持续四周就可以。内地要求天，对后遗症持续时间的要求是香港的六倍多，差别非常大。内地对于中风造成的神经系统永久性功能障碍有具体的要求；而香港对永久性神经机能缺损的表现没有做具体的规定。

终末期肾病/肾衰竭

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中风?

保保开头所举例的新闻，就属于这个重疾的理赔范围，让我们来一起看看内地和香港对于此重疾的定义区别。

内地定义：终末期肾病

指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

香港定义：肾衰竭

末期肾衰竭，双肾出现不可逆转的功能丧失，导致受保人需定期接受肾脏透析或已实施肾脏移植。

香港的定义显然更宽泛，对肾透析没有90天的时间规定。如果因肾衰竭在内地理赔重疾险，仅仅做了规律性肾透析治疗还不够，还需要坚持肾透析治疗90天后才可以向保险公司去申请理赔，否则就会像开头所举新闻那样，遭到拒赔。

深度昏迷/昏迷

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中风?

内地定义：深度昏迷

指因疾病或意外伤害导致意识丧失,对外界刺激和体内需求均无反应,昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级（Glasgow