史上最全解读轻微脑中风的赔付的最宽

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我们知道评价一款重疾产品的好坏，并不是看病种数量多与少。而是看其中包含的轻症是否合理，分组是否合理。赔付条款是否严苛等等。

为了规范重疾险市场乱象，中国保险行业协会与中国医师协会在年共同制定并实施，作为标准以后凡是重大疾病保险产品必须涵盖这25种重大疾病且释义相同，其中前6种是占比高发疾病。分别为：恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥手术，终末期肾病。如下图。

根据银保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（-）编制报告》（简称为《发生率表》）可以发现，前6种常见重疾的发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%-90%，最高的占比达94.5%。也就是我们上面的这幅图。

通过《发生率表》的数据可以发现，以《年卫生统计年鉴》中，全国年预期寿命，男性为72岁、女性为78岁来计算，男性在72岁期间“至少罹患25种重疾的1种”的概率在44.32%，而女性在0-78岁之间，罹患一种重疾的概率为46.81%。此外，男性25种重疾险最高致死率年龄为59岁，致死率超60%的年龄为49-78岁；而女性最高致死率年龄为57岁，致死率超60%的年龄为45-72岁。

在各家的重大疾病保险保费中，癌症的风险保费占比通常会在60%以上，在实际的重疾险理赔种，癌症的理赔占比也在60%-70%之间。如果，加上心脏病（心肌梗塞）和脑中风等扩展到6种疾病，可以占保险公司理赔的80%以上，如果进一步扩展到25种，基本上可以占到重疾理赔的90%。

今天我们的重点是讲6种高发疾病之一脑中风后遗症对应的轻症，轻微脑中风。

脑中风又称脑卒中或脑血管意外，具有极高的病死率和致残率，以脑梗塞最为常见。脑中风发病急，病死率高，是世界上最主要的致死性疾病之一。中风的死亡率也有随年龄增长而上升的趋势，由于一直缺乏有效的治疗措施，目前认为预防是最好的措施。

调查显示，城乡合计脑卒中已成为我国第一位死亡原因，也是中国成年人残疾的首要原因，脑卒中具有发病率高、死亡率高和致残率高的特点。不同类型的脑卒中，其治疗方式不同。临床上最常见的是缺血性脑中风，治疗方法一般有药物溶栓、支架取栓等，而支架取栓要比药物溶栓效果更好。

因此，由于作为重症的脑中风后遗症各公司都是统一的，各保险公司自己定义的轻微脑中风也就作为我们的重点，我们找到了几家公司的条款来对比不同的轻症。

对比轻症之前，需要先掌握以下几个知识点；

什么是肌力分级？

0级完全瘫痪，测不到肌肉收缩。

1级可见肌肉轻微收缩，但不能带动关节。

2级肢体能在床上平行移动，但不能抵抗自身重力，即不能抬离床面。

3级肢体可以克服地心吸收力，能抬离床面，但不能抵抗阻力。

4级肢体能做对抗外界阻力的运动,但肌力低于正常

5级肌力正常

什么是六项基本生活。

1穿衣：自己能够穿衣及脱衣；

2移动：自己从一个房间到另一个房间；

3行动：自己上下床或上下轮椅；

4如厕：自己控制进行大小便；

5进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；

6洗澡：自己进行淋浴或盆浴。

什么是短暂性脑缺血发作（TIA）？

是颈动脉或椎-基底动脉系统发生短暂性血液供应不足，引起局灶性脑缺血导致突发的、短暂性、可逆性神经功能障碍。发作持续数分钟，通常在30分钟内完全恢复，超过2小时常遗留轻微神经功能缺损表现，或CT及MRI显示脑组织缺血征象。TIA好发于34～65岁，65岁以上占25.3%，男性多于女性。发病突然，多在体位改变、活动过度、颈部突然转动或屈伸等情况下发病。发病无先兆，有一过性的神经系统定位体征。一般无意识障碍，历时5～20分钟，可反复发作，但一般在24小时内完全恢复，无后遗症。

什么是腔隙性脑梗死？

腔隙性脑梗死（lacunarinfarction，LI）是指大脑半球或脑干深部的小穿通动脉，在长期高血压的基础上，血管壁发生病变，导致管腔闭塞，形成小的梗死灶。据统计其发病率相当高，占脑梗死的20%～30%。常见的发病部位有壳核、尾状核、内囊、丘脑及脑桥、少数位于放射冠及脑室管膜下区。在这些部位的动脉多是一些称为深穿支的小动脉，它们实际上是脑动脉的末梢支，又称终末支。由于深穿支动脉供血范围有限，所以单一支的阻塞只引起很小范围脑组织的缺血坏死，即形成所谓的腔隙。腔隙性脑梗死为直径0.2～15毫米的囊性病灶，呈多发性，小梗死灶仅稍大于血管管径。坏死组织被吸收后，可残留小囊腔。

腔隙性脑梗死是脑梗死的一种。只是因为发生闭塞的血管较小，如穿支动脉，限于其较小的供血区，病灶较小，所以一般危害较小。

小盈直接总结了一张表。

小盈各位从上到下来看。

直接逃避责任：

平安福的轻症条款压根就没有对于轻微脑中风的赔付，小盈认为这是极其不友善的条款。如下图的轻症条款中，小智君没有寻到轻微脑中风的字眼。

赔付最严格：

同方全球的重疾险要求肌力在二级或以下，且短暂性脑缺血发作（TIA）腔隙性脑梗死也不在赔付范围，如下图。

在肌力赔付不变的情况下，大都会没有对短暂性脑缺血发作（TIA）腔隙性脑梗死做限制。

次严格

某些个别产品，对赔付条件时只有肌力要求，和短暂性脑缺血发作（TIA）腔隙性脑梗死做了要求。

一般严格

百年的重疾险要求肌力在三级或以下，且短暂性脑缺血发作（TIA）腔隙性脑梗死也不在赔付范围，如下图。

最主流产品：

这也是大多数报销公司的条款，只对肌力有要求，一般都是三级，对短暂性脑缺血发作（TIA）腔隙性脑梗死没做描述。比如，复星联合健康，中国人寿，中意人寿等保险公司。

需要注意的是有些含有轻症的公司，将其放在了轻症中，提高了赔付比例。如长生福。

而长生福的轻症则属于次严格组别与天安健康源悦享的赔付条件一致。

次宽松：

如工银安盛御享人生和华夏常青树，仅对肢体肌力做了三级或以下运动障碍限制。

最宽松：

我们发现最宽松的要属友邦的重疾险了，在关于轻微脑中风的赔付条件中没有对肌力和六项基本生活和短暂性脑缺血发作(TIA)和腔隙性脑梗塞的要求。

通篇总结，我们发现每家保险公司的条款对于轻微脑中风的赔付条件都是不一样的。不同公司的不同产品对于轻微脑中风的描述也不一致。《中国心血管病报告》显示，全国高血压患者大约2.7亿，每年与高血压有关的死亡人数达万例。约70％的脑卒中死亡和约50％心肌梗死与高血压密切相关，而在脑中风患者中，60%以上的患者有高血压病史。建议家族有高血压史的朋友着重还是







































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