保险不是你想买,想买就能买

在很多人的印象里，保险代理人都是满世界追着客户跑，好像要千方百计地说服客户掏钱买保险。保险代理人想的是：保险这么重要，你怎么能不买呢？看见你裸奔我都替你担心。

但是客户并不会领情，一副唯恐避之不及的表情，因为他们内心的想法是：好东西需要那么强推嘛？苹果手机过去一直那么高冷强势，但是客户就是愿意买啊，甚至卖肾都要买。再说了，就算保险真的那么重要，只要我有钱，什么时候不能买呀。

如果读者您也是这么认为，那就真的不好意思了，商场里的衣服化妆品有钱就可以买到，但保险还真不是你想买就一定能够买到的。正式因为保险代理人的过分热情可能让你忽略了这一点，以至于当我们真正意识到我们需要保险保障的时候，却已经来不及了。

那么，今天米叶君就谈谈什么样的人不能买保险。

第一类，已经患了重疾的人买不了。

第二类，超年龄的买不了。

第三类，身体指标超标的要加费或者除外承保，严重的直接拒保。

第四类，孕妇七个月以后至婴儿出生一个月内不能买。

那么第一类和第二类就比较好理解了。

保险公司不是慈善机构，自然要考虑自身的利益，要赚钱。

前两种人的风险性和再次患病可能性非常之高，保险公司为了保障自身的利益肯定要将这两种人拒之门外了。

所以还是那句老话，买保险要趁早，赶在疾病上门之前，赶在年龄超期之前。

那么接下来第三类人，就是我们今天讨论的重点了。我们先来看一下，哪些属于身体指标超标呢？

首先第一个就是乙肝患者或乙肝携带。

乙肝是已经成为我国当前最为广泛流行，危害性最严重的一种疾病，病毒携带者在1.2亿人左右，人口占比10%左右。近年来乙肝发病率呈明显增高的趋势，乙肝发病率约为7%。

乙肝损害肝脏，是导致肝癌的一个重要因素。保险公司考察的是，它可能对死亡率的影响在增加。所以呢，对于乙肝患者投保，保险公司都会对健康状况进行严格审核。

那么对于早期的患者，一般是可以加费承保；对于中末期的患者，拒保率是非常高的。

来自保险业的数据显示，乙肝是排在加费承保和拒保排行榜第一位，占30%以上。

因此呢，乙肝患者在投保的时候，一定要如实告知健康状况，配合提交过往所有的病历资料，保险公司会给予客观公正的答复。

如果不如实告知，在两年内转成肝硬化或者肝癌，保险公司将不予赔偿。需要说明的是，如果仅仅只是乙肝病毒携带者肝功能正常的话，也可以和健康的人一样按照标准体承保。

第二个就是体重过高的人。

由于摄入过多的热量、运动少等原因，中国人的体重逐年攀升。

肥胖率每十年就增加一倍，目前肥胖人口已经达到了3.25亿人，有将近一半的成年人是胖子。排在国人十大死因当中有八个是由肥胖有关的。因为体重过重引起的富贵病也是逐年增多，占到总医疗费的近三成。

在国际上，判定体重过重的标准是用体脂指数，简称BMI，它等于体重除以身高的平方。一般来说，BMI在19-24.9为标准体重，25-30之间为过重，超过30就是肥胖了。

BMI指数愈高，患上胆结石，第二型糖尿病，高血压，心脏病以及高血脂症的几率也会随之增加。BMI每增加2，那么冠心病，脑卒中，含有缺血性脑卒中的危险性将增加15.4%，6.1%和18.8%。BMI超过30的死亡率较BMI为25以下的高出50%，甚至%。

BMI指数是投保体检是最常用的指标之一，在不同的保险公司，执行稍有不同的标准。当BMI超出26时，保险公司就要列入加肥的考虑条件。一旦BMI超出30，肯定是要加费的。如果再高就很有可能面临拒保了。那么当下保险业因为被保险人体重超重而追加保费低的实例非常的多。也是排在加费排行榜的第二位。

第三类，就是血脂高。

血脂高是指血中胆固醇和或甘油三酯过高，或高密度脂蛋白胆固醇过低，亦称血脂异常。血脂过高，容易造成血稠，在血管壁上沉积，逐渐形成小斑块，就是经常所说的动脉粥样硬化。斑块增多，增大，逐渐堵塞血管，使血流变慢，减重，使血流被中断。如果发生在心脏就会引起冠心病，发生在脑部的，就会出现脑中风。

堵塞在眼底的血管将导致视力下降，失明。发生在肾脏的话就会引起肾动脉硬化，肾功能衰竭。发生在下肢，会出现肢体坏死，溃烂等。此外，也可引发高血压，诱发胆结石，胰腺炎，加重肝炎，男性性功能障碍，老年痴呆等疾病。

血脂高在我们国家呈普遍上升的趋势。对于轻度的血脂高，临床医生多半只是提醒患者平时注意控制饮食，体重等，所以一般老百姓也就认为自己没有任何问题，并对保险公司要求加费很不理解。

但是寿险医学与临床医学的不同之处在于，它主要是看该疾病是否导致风险的因素。血脂高即使没有发展到高血压糖尿病，但现在有这种发展的危险趋势，可能会导致死亡率的提高，如果保险公司接受患有血脂高的被保险人太多的话，那么保险公司就会赔本。那么出于公正性的考量，轻者可以加费承保，中末期患者被拒保的几率就很高了。

第四类，肝功能异常。

肝功能异常是指肝脏受到某些致病因素的损害，引起肝脏形态结构的破坏和肝功能的代谢异常。如果损害严重而且广泛，引起明显的物质代谢障碍，解毒功能降低，胆汁的形成和排泄障碍以及出血倾向的肝功能异常改变，称之为肝功能异常。

肝功能异常居加费排行榜的第四位。

只要查出肝功异常，一般就要加费了。如果高到三倍以上，就延期承保。如果高达十倍，发展到乙肝小三阳，大三阳，可能真的就没有机会参保了。

第五类，就是高血压。

高血压是最常见的一种慢性病，以动脉血压持续升高为特征的进行性心血管综合征，是心脑血管病最主要的危险因素，脑卒中，心肌梗死，心力衰竭及慢性肾脏病是主要并发症。

高血压还是造成以下这些病症的元凶：冠心病，心绞痛，心肌梗塞，心率紊乱，脑部供血不足，脑梗塞，脑血栓，脑出血，肾脏蛋白尿，肾炎，慢性肾衰竭，视力下降，眼底出血，白内障，失明，多脏器功能衰竭，甚至死亡。

不少人到了中年患上或轻或重地高血压，那么当身体出现这些情况后，如果想投保住院医疗和重疾等健康类保险的话，保险公司多数都会要求去体检，并从检查结果再评估作出核保结果。如果只是轻微的血压高也许是可以顺利通过了，但是也要根据血压高的程度来进行核保。其主要结果就是加费承保，延期承保，或者拒保，同时也不排除对血压高引起的事故做除外责任承保。

第六类，血尿。

血尿是寿险体检必做的一个项目，血尿不是一种疾病而是一种现象。

寿险医学不会诊断血尿背后的疾病是什么，只看它显示的异常指标。血尿既可能是肾结石或者肾小球，也可能是非常严重的尿毒症。尿毒症就是由慢性肾小球肾炎导致的，他们初期的表现就是血尿。

所以说保险公司会根据血尿的严重程度，做出不同的加费决定，甚至延期承保。

第七类，就是糖尿病。

糖尿病是一组以高血糖为特征的代谢性疾病，主要临床表现为多饮多尿多食和体重下降以及血糖高，尿液中的含有葡萄糖等。由于以米饭，面粉等饮食结构，亚洲人特别是东亚国家的人就更容易患糖尿病

。

数据显示年全球约8.3%的成年人患有糖尿病，全球仍有3.82亿成年人患有糖尿病，导致约万人死亡。平均大约每六秒钟就有一个人死于糖尿病。预计到年，该病患者人数会上升至5.92亿。

糖尿病是一种典型的富贵病，具有不可逆性，只要一经诊断就不可能承保他的重疾险。而有血糖代谢异常没有转变成糖尿病的患者还可以酌情的加费承保。

第八类，是乳腺肿瘤。

乳腺癌是发生在乳腺腺上皮组织的恶性肿瘤。乳腺癌中99%发生在女性，男性的仅占1%（很多人说是男性不会得乳腺癌，其实并不是这样的，这是他的发病率比较低而已）。

伴随着现代生活节奏的加快，女性乳腺疾病的发病率越来越高。年龄越大，患乳腺癌的风险越高，长期的高强度压力下生活，摄入过多的高热量食物是导致乳腺癌的因素。

乳腺增长，乃至出现乳腺肿瘤和包块，并不是导致乳腺癌的必然因素，也可能是良性的纤维瘤。早期乳腺癌往往不具备典型的症状和体征，不易引起重视，常通过体检合格乳腺癌筛查才能发现。

总而言之，患有乳腺肿瘤的人还有比较高的几率发展成为乳腺癌。那么保险公司出于风险的衡量，把它列为除外责任。

第九类，是吸烟人群。

吸烟患肺癌的风险是不吸烟者的13倍，死亡率比不吸烟者高10-13倍。

吸烟也是心脑血管疾病的主要危险因素。吸烟者的冠心病，高血压病，脑血管病以及周围血管未来发病率都有明显的上升。

同时高血压，高胆固醇以及吸烟三项具备，冠心病的发病率也会增加9-12倍。

心血管疾病死亡人数中的30%-40%是由吸烟引起的，死亡率的增长和吸烟量成正比。

吸烟者发生中风的危险是不吸烟者的2-3.5倍，如果吸烟和高血压同时存在的话，那么中风的危险性就会升高近20倍。

在国外，保险公司会区分吸烟者和非吸烟者，前者的费率要比后者高。但是目前在国内，还没有区分吸烟者与非吸烟者来投保，但是在核保时会参考其他体检指标加以区别。投保时如果不如实告知，一旦出事，可能会导致保险公司不予理赔。

第十类，酗酒的人群。

现代医学证明酗酒，熬夜，吸烟这三大不良生活被认为是引起诱发恶化应激类疾病，比如二型糖尿病，高血压，血脂异常，痛风等疾病的元凶。根据人类衰老的时间表，肝脏应该是在70岁以后才开始衰老。而长期酗酒的直接结果就是直接损伤肝脏，肝脏组织开始结成硬痂，那么当损伤不可逆的时候，肝脏就会逐渐硬化。

如上所述，酗酒者的寿命一定会大打折扣，风险也大大增加了，保险公司一般也是把它

列入除外承保责任，即被保险人因为酗酒导致的身故，保险公司不会给予理赔。

而在投保时如果没有如实告知，那么一旦出事，保险公司会要依照保险法如实告知义务的规定来解除合约，不予理赔。

最后一点要说的就是最后一类人群——孕妇。这个要辩证地去看，目前大部分保险公司只受理怀孕28周以下的投保申请。对于怀孕超过28周的客户，暂不受理投保申请，而且要等产后一个月才能受理。对于怀孕七个月以下的客户，原则上不受理医疗险，重大疾病险，以及意外伤害险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，而且在投保时，必须进行普通的身体检查。

今天米叶君主要就是跟大家梳理了一下，什么样的人不能买保险，并不是一般人认为的那样，保险就是想买的时候就能买到。还是那句话，保险还是要趁早买，承保率高而且费率低。同时需要买保险的人，在投保时一定要做到如实告知，如果因为没有如实告知而发生保险公司拒赔的情况，那对投保人来说，损失可就太大了。因为理赔不到的保险才是最贵的