产品测评新上线的百年定惠保能否成为人

在向保哥咨询保险的朋友中，大部分人对重疾险、医疗险、意外险的认同度比较高，但对寿险的认知度比较低，我想可能是大部分人依然觉得寿险并非生活的刚需吧。

买保险的确是仁者见仁智者见智的一件事儿，毕竟这与你的身体状况、年龄阶段、收入水平等有着千丝万缕的关系，所以不同的人对保险的需求有所不同，在挑选产品时的侧重点也不同。

拿寿险来说，它的保障是死亡。而死亡一直是中国人避而不谈的话题，更何况相对于重疾、医疗等“利己”型保险来说，寿险属于“利他”型，因此一直不为大多数人所熟悉。

但你可能有所不知，寿险属于“低价格和高保障”产品，特别是定期寿险更适合高负债人群和家庭经济支柱购买。在美国定期寿险是消费者的保险标配，且定期寿险保单数占比近50%的产品，在日本定期寿险比例更高。

寿险能在很大程度上弥补家庭经济支柱突然离世带来的经济负担，以保证整个家庭不会陷入窘境。

毕竟我们无法确定意外和明天哪个先到来。

万一你有事，你的家人可以利用寿险的保额还清银行贷款，避免房子被银行拍卖，父母居无定所，无人赡养；子女无人照看，被迫辍学；爱人无人托付，枕畔无伴。

所以，保哥认为寿险是最有温度且最能体现责任感的险种。

那么，哪类人群更适合配置寿险呢？保哥认为以下四类人群最应该买寿险：

1.在家庭中，家庭收入持续稳定且收入最高的人（优先级最高）；

2.收入不高但对家庭而言有较高保障需求和责任的人；

3.收入高且负债高的人，比如：车贷、房贷；

4.已配置重疾险，想要购买一些价格低、保额高的产品作为补充的人。

对于这部分人群来说挑选一款高性价比的寿险很有必要。

那么问题来了，什么样的产品比较适合呢？在这里，保哥给大家推荐一款近期新上线的定期寿险——百年定惠保，这款产品可与唐僧保相媲美。

以中信保诚人寿祯爱（唐僧保）、复星保德信人寿金钟罩、华贵人寿擎天柱、太平洋人寿房贷保、瑞泰瑞和，以及上海人寿小蘑菇7款产品进对比分析，详细情况如下：

（图片来源：竹子说宝）

保哥认为一款好的定期寿险，不仅保障要足够好（包含全残且免责条款少），而且应该核保足够宽松，且容易买到。

下面，结合这三个原则，我们来做一番详细的对比：

1.投保规则对比

★投保年龄：定惠保的投保年龄设定在25-50周岁，相比较其他几款产品，年龄跨度相对窄一点。

★职业限制：定惠保只允许1-4类人群投保，几乎是定期寿产品中最严格的。

这样的设定，保哥认为有失也有得。

在同类产品追求宽松的职业限制时，定惠保反其道而行，把控职业限制，与此同时将已经触底的费率继续下探，不失为一种聪明的竞争策略。

★线上免体检限额：目前，复星金钟罩、华贵擎天柱、上海小蘑菇线上最高限额都能做到万及以上。

再者，华贵擎天柱在上个月升级推出智能核保版，在线上传近一年的体检报告及财务资料，符合条件即可获取最高万保额以及保费优惠。

相比较而言，定惠保的免体检限额同样采用了年龄和城市的双限制，最高为万。

虽然满足了多数家庭的定寿配置额度，但在同类产品已经达到万的市场环境下，个人感觉稍显保守。

2.健康告知对比

具体如下：

1.被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：性质不明的结节或肿块、恶性肿瘤、脑血管疾病、脑外伤严重后遗症、心脏疾病(心功能不全II级以上)、高血压(II级以上)、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、严重肝病(如肝硬化、慢性活动性肝炎)、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病(老年痴呆或早老年痴呆症)、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病、接受器官移植;身体畸形或残疾;艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒?

2.(妇女适用)被保险人现在是否怀孕?

3.是否有其他保险公司的寿险产品正在申请中或保单已生效，且与本次投保的保额累积超过万元人民币？被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同?

4.是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动?

总共4条，这是这款产品的核心亮点。

和目前最宽松的瑞泰瑞和非常类似，可以说是一个模子刻出来的。

需要注意的地方是，在瑞泰瑞和原有基础上增加了3条额外的问询：

1.性质不明的结节或肿块；

2.是否有其他保险公司的寿险产品正在申请中或保单已生效，且与本次投保的保额累积超过万元人民币；

3.慢性活动性肝炎患者不能投保，处于活动期的肝炎无法投保。

关于累计保额的询问，保哥认为限制了搭配购买的情况，如果房贷在万以上的朋友，定惠保就不是最优选择。

再就是有关肝病的问询，咨询了百年客服之后，得到的回复是：需要经过线下核保确认，如果乙肝病毒携带者没有发展为大小三阳，应该可以核保通过。

当然，如果单纯看健康告知，保哥仍然觉得瑞泰瑞和对消费者最友好。