前症保险责任解析一

这个前症责任是怎么出来的？大家都非常熟悉，**保险今年在市场上推出的一个创新的产品这个产品特点就是增加了中症的概念和许多新的病种。在重疾市场上，这是很大的一个创新。创新的重疾保险责任，使重疾的保障更加全面和丰满。中症这个产品推出以后引起了很大的一个市场反应，并取得了不错的业绩。行业内的公司也是纷纷效仿，推出了不同的含有中症责任的重疾保险产品。我们这个产品推出的中症应该说是在我们重疾的范围以内的。病种的特点就是属于病情比较重，愈后不是很好，医疗花费比较大。既然重疾是对客户身体的健康或者财务影响比较大的一个疾病，那么我们换一个思路来考虑，对重大疾病产生影响的病症有没有？如果影响了重大疾病的发生，不就是会影响客户的健康和财务安排，从这个思路上进行思考。我们一起看一看重疾产品创新的市场当中的一些情况。目前重疾保险市场和产品创新非常的活跃，创新的点和因子也非常的多。首先就是在病种方面，重疾的病种不停的在有所增加，这个趋势还在往前增多。记得刚进入保险行业的时候是七种大病，后来不断的增加到25种，现在不断的慢慢的增加了到一百多种，而且也分出了不同的大病的一些分类，像轻症，中症、重症，除了大病重症以外，还有轻症，另外我们今年**还创新了中症，增加的趋势最近是稍有减缓，但是还是有所增加，专业人员不停的在这些病种当中做一些寻找，从这个国际通用的疾病代码icd当中有几万种疾病，其中去寻找比较严重的，愈后比较差的，医疗花费比较多的这些危重的病种加到保险病种名单，但是渐渐地加入这些病种大家也发现了这些病种有一个特点，病种可能是一些罕见的疾病，对我们重大疾病整个发生率的影响比较小，换句话说就是对客户的吸引力逐渐减小，因为客户很难得到这些罕见的疾病，未来增加的病种客户从中得到的收益不是很高，其他的创新包括赔付次数方面现在市场上通行的重大疾病的产品有多次的一个赔付，还有一些保险豁免的责任，再有一个重大疾病的创新趋势就是在重疾产品当中增加一些健康风险管理方面的责任。比如说健康运动、跑步等等，给客户赠送保额，另外给客户提供健康体检的信息，还有一些产品为客户提供一些健康穿戴的设备，让客户能给保险人提供相关的一些信息，然后来提高促进它的整个身体的健康的这个状况，客户的身体健康的状况变好了以后，得大病的风险就降低，这样也是可以去降低我们保险公司重大疾病的赔付。再有就是在这些重疾的产品当中去提供一些健康管理的服务，比如说一些专家咨询、就医的绿色通道、救援等等，也有一些重大疾病的产品会针对一些特殊疾病的人群，像糖尿病、高血压这样的人群等等，开发了一些针对单个疾病或单个器官的一些重大疾病保险，像糖尿病保险，高血压保险或者一些单个器官的保险等等。一个明显的趋势，就是市场上重大疾病保险产品当中，对健康和疾病管理的方面的内容是在加重。举一个例子，美国的一家一百多年历史的一家老牌的保险公司，这家公司在今年年终的时候做出了一个战略的决定，就是说他不再以传统的承保的方式去承保客户的新业务，新的业务都需要客户给保险公司去提供健康方面的信息，和保险公司一起来进行客户的健康和疾病风险的一些管理，只有这样的客户他才予以承保，这个也是在国内的市场上引起很大的一个反响。基于这样的风险管理方面的背景，我们就在考虑还有哪一些重疾可以放到重疾的病种当中去，另外就是重大疾病的保险责任，是不是一定要去搞一些这个重病放在保险责任里面，可不可以在保险责任当中去加入一些降低风险的一些责任，就比如说那些跑步送保额，提供体检信息送保额，健康消费送保额等等，这些我们认为是属于一个负风险方面的一个保险责任，也就是说虽然这个是我们保险责任的一个方面，但是这条责任如果客户按照约定的要求去进行运动，或者是进行其他的一些疾病或者健康的一些管理的话，其实它整个的健康方面的风险是在降低的，他得大病的这个风险也是在降低的。所以在这个保险责任当中去增加一些疾病或者健康方面的一些管理，特别是在疾病方面的一些管理。可不可以是在这些疾病治疗好了以后，客户得大病的风险降低了以后，给客户设计一些保险责任。所以就想到了前症这样的保险责任的概念。这是一个全新的重疾产品开发的一个思路，我们认为也是一个双赢的设计。这些责任是针对如何降低客户重大疾病的风险，通过对客户前症积极的治疗，可以有效地降低重大疾病的发生概率，这样也能够提高保险公司经营的效益。通过对保险前症的积极和有效的治疗。在这种情况下，客户的健康得到了改善。同时这样一个设计是一个双赢的设计，如何去设计这些对我们重大疾病的发生影响比较大的病症责任，我们研究了这个行业里面重大疾病，发生比较高的一些病种。看到我们行业内一家再保险公司在年统计的中国大陆和中国香港的重大疾病赔付病种的一个占比情况，从这张表格中可以看出，不管是男性还是女性，重大疾病发生概率比较高的病种有三个，第一是恶性肿瘤，这在男性和女性当中都是排名第一的。第二第三是冠心病，男性是冠心病和中风，女性第二是中风，第三是冠心病。男性和女性在第二第三的这个上面顺序有一个颠倒，但是前三位的病种是一样的，这三个疾病在整个重大疾病的赔付当中，总的比例达到了90%。而且我们大家可以看一下，这个表格当中有一个数特别的高，就是恶性肿瘤的占比。恶性肿瘤占比在男性当中接近65%，而女性当中已经超过了80%。也就是说我们投保重大疾病保险的女性有80%以上的赔款是因为恶性肿瘤或者说是癌症来申请的我们重大疾病的理赔。恶性肿瘤在我们保险人群当中的发生概率是非常的高，比我们社会上普通的人群恶性的肿瘤的这个发生率要高出一倍。我们社会上普通的人群，他的这个恶性肿瘤的发生的占比大概占总的重大疾病发生的30%左右，而在我们这个保险的人群当中，男性接近60%，女性超过了80%。说明一个问题，就是说我们在做这个保险的承保或者核保，或者我们客户选择的时候，我们对癌症的一些风险的一些因子的筛选或者核保方面应该说是有一些欠缺，这个结果就是导致了我们保险的人群当中他的肿瘤，癌症的发生的概率高于我们普通的一些人群，最终导致了这个癌症的发生率远远的大于我们普通的人群。这就是设计前症责任考虑的一个方面。大家后面看到前症的12个病种，当中有八种是针对癌前病变设计的保险责任。另外三个病种，应该说是三种把恶性肿瘤，冠心病，还有脑卒中，我们发现一个特点就是这三种病都是有一个很长的慢性的一个病程。对这个慢性病程的分析也就产生了重疾前症的这么一个概念。下面我们来看看前症的概念是什么？前症是一个比较新的名词，它的全称是重大疾病前高风险病症。也就是说是我们目前保险险种讲的这些重大疾病，在这些重大疾病之前所发生的一些会引起我们高重疾风险的一些病症。前症它属不属于重疾呢？从严格意义上来说，前症不属于重疾。我们保险行业对于重疾的这个名词也没有一个特别明确严格的意义，或者说有一个严格的这个规范。什么样的病是重疾，什么样的病不属于重疾，行业里面现在默认的一个标准，就是对于病情比较重的愈后比较差的或者是致命的疾病，而且医疗花费比较巨大，将这样的疾病都归称为重疾。种类上也没有规定是一百种，还是两百种还是七种等等，这个没有明确的范围。现在我们市场上产品轻症、中症、重症我们都把他归为重疾，只不过是重疾当中有一些不同的分类。从重大疾病发生的过程来定义前症应该更为准确，刚才我们前面看到，重大疾病发生率前三位的重大疾病都是慢性病程的疾病。重大疾病的发生过程是一个渐进的过程，它不是一天就形成的，往往要经过一个漫长的发展过程，而且这个过程是连续的，并且是由一个量变到质变的一个过程。这个期间有很长的一个阶段，是可以阻断的，或者是可以大大去延缓病程的一个发展，或者说是一个可逆的阶段。在重大疾病发生前内阶段的一个病症，我们就提出来了一个新的这个概念——前症。大家可能有一个疑问，就是比如说得冠心病或者脑卒中会有心脑血管的长期的慢性的疾病，癌症大家认为可能都是一查出来就变成癌症，或者是癌症中晚期了。觉得他不是一个慢性疾病，其实癌症也是一个慢性的疾病，在癌症被查出来或者到中晚期之前，它有一个很长的发展过程。我们正常的人都是从身体健康的一个状态，然后渐渐的随着年龄的增加，有一些健康方面的异常或者小毛病或者急性病，随着年龄的增加，一些病就会加重，渐渐地就变成了一些慢性疾病，后期发展成重大疾病，但是重大疾病发生比较轻，还没有导致危重疾病，这些前期的重疾风险的疾病，就把它叫做重疾。前症就是重疾，包括轻症、中症、重症，这个前面的病症把它叫做重疾前症。在重大疾病发生前一些高风险病症有很多，大家也都知道，我们重大疾病的产品的病种呢现在有一百多种将近种，其实每一种重大疾病它在发生前都有一个高风险的病症或者状态。当然其中也有一些急性发作的一些疾病，但是相对比较少。所以说有这么多的病种，也就会有非常多的一些重疾前的高风险病症。（未完待续）