我不是针对谁，大保险公司的慢性肾衰竭赔

继六大高发病种，脑中风后遗症及冠状动脉搭桥手术对应的轻症讲完之后，本期小智君来聊一下终末期肾病对应的轻症—慢性肾功能衰竭，各家保险公司的理赔宽严。

鉴于重大疾病终末期肾病的理赔由行业协会制定，因此，我们不再这里过多评述，本文只针对其对应的轻症慢性肾衰竭进行评测。

我们先来看一下两者的定义。

终末期肾脏病

指各种慢性肾脏疾病的终末阶段,与尿毒症的概念类似，只是诊断标准有所差异。一般认为当小球滤过率降至15ml/(min.1.73m2)以下时即可诊断。

在终末期肾脏病的早期可无明显不适，但随着肾功能的进行性下降，毒素在体内进一步蓄积，可引起尿毒症的各种症状，如恶心、呕吐、胃纳差、皮肤瘙痒、口氨臭味、水肿等，并可出现贫血等一系列并发症。终末期肾脏病发病率高达十万分之一

慢性肾功能衰竭

慢性肾功能衰竭又称慢性肾功能不全，是指各种原因造成的慢性进行性肾实质损害，致使肾脏明显萎缩，不能维持其基本功能，临床出现以代谢产物潴留，水、电解质、酸碱平衡失调，全身各系统受累为主要表现的临床综合征，也称为尿毒症。从原发病起病到肾功能不全的开始，间隔时间可为数年到十余年。慢性肾功能衰竭是肾功能不全的严重阶段。

慢性肾功能衰竭进一步加重，就逐渐进入终末期，俗称尿毒症期。

在弄懂保险公司的条款之前，我们先来看一下专业术语。

什么是GFR?肾小球滤过率

单位时间内（每分钟）两侧肾生成的超滤液量，称为肾小球滤过率。是衡量肾功能的重要指标之一。参考值男性土15m/min，女性低10%

根据eGFR水平，将慢性肾脏病（CKD）分成5期：

CKD1期：GFR90ml/min（肾功能正常）；

CKD2期：GFR60-89ml/min；

CKD3期：GFR30-59ml/min；

CKD4期：GFR15-29ml/min；

CKD5期：GFR15ml/min（或已经透析者）。

肾小球滤过率＜15ml/min（CKD5期），或者血肌酐＞μmol/L，符合一点就诊断为尿毒症。

什么是Ccr？内生肌酐清除率

内生肌酐为体内肌酸代谢产生，血中浓度很稳定。肾脏在一定时间内，把若干毫升血浆中的内生肌酐全部清除出去，称为内生肌酐清除率(CCr)。它反映了肾小球滤过功能。

参考值：80～ml/min(分)临床意义：

(1)作为早期判断肾小球滤过功能的指标。当肾小球功能轻度损害时，血肌酐、尿素氮可以在正常范围，而CCr已下降正常值的80%以下。

(2)对肾功能估价。肾功能轻度损害，CCr在70～51ml/min；中度损害，Cr在50～31ml/min；重度损害，CCr在30ml/min以下。早期肾功不全，CCr在20～11ml/min；晚期肾功不全，CCr低于10～6ml/min；终末期肾功不全，CCr低于5ml/min。

什么是Scr？血清肌酐（serumcreatinine）

Scr浓度在控制外源性（食物）来源，没有进行剧烈运动时，主要取决于肾小球的滤过率。

判断肾功能损害的程度：由于Scr比Ccr测定简便，临床更为常用，尤其适合于门诊病人。根据血清肌酐的水平，可初步判断肾功能损害的程度：

①轻度肾损害μmol/L，

②中度肾损害μmol/L（氮质血症），

③重度肾损害μmol/L（肾功能衰竭）。尿毒症时，Scr可达μmol/L甚至更高。

不同保险公司对于以上指标的不同，我们通过各家条款来看。

直接规避责任

我们看到平安、新华人寿，友邦、国寿、太平人寿等都没有关于慢性肾功能衰竭的保险责任。希望在后期迭代的产品中，能把这个条款加入进去。下图为平安条款截图。

赔付条件一般

太平洋、恒安、华夏人寿、中信保诚、长生人寿的条款都是如下，

指被保险人因双肾功能慢性不可逆性损害达到肾功能衰竭期，并满足下列全部条件：

(1)GFR25%；

(2)Scr5mg/dl或umol/L；

(3)持续天

赔付严格

我们发现大都会、富德生命、医院有要求。

这些保险公司增加了第四条，慢性肾功能损害的诊断医院的泌尿科或肾病科专科注册医生确定。

在赔付严格的组别中，百年人寿、弘康人寿并没有对专门的医院做出要求。

赔付次宽松

横琴人寿优康保，对于肾小球滤过率低于30ml/min就可以理赔，但是也是需要达到天的时限要求。

赔付最宽松

小智君在市场上发现，泰康健康百分百这款产品，对于肌酐清除率（Ccr）低于30ml/min就可以理赔，且只需超过90日即可。

我们知道，终末期肾病是六大高发病种之一，而其对应的轻症慢性肾衰竭也是评价一款重疾的质量的是否具备含金量的重要条件之一，有轻症的产品总比没有的产品好些。

另外本次条款解读我们仅针对条款的宽松程度进行了对比，并没有讨论重疾产品的分组及赔付次数，可能有稍微不完善的地方，希望各位可以提出建议。

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